IRP vs 연금저축 2025｜차이점·세액공제·투자 전략 완벽 가이드

은퇴 준비와 세금 절감, 두 마리 토끼를 잡는 가장 효율적인 방법이 바로 IRP(개인형 퇴직연금)과 연금저축입니다. 두 계좌 모두 세액공제와 복리투자를 동시에 누릴 수 있는 장기 투자수단이지만, 구조와 활용 전략에는 중요한 차이가 있습니다.

1. IRP와 연금저축의 기본 개념

연금저축은 개인이 스스로 가입하는 개인연금 상품입니다. 증권사, 은행, 보험사에서 가입할 수 있으며, 매년 일정 금액까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP(Individual Retirement Pension)은 회사 퇴직금이 적립되는 퇴직연금 계좌이자, 개인이 추가 납입을 통해 절세 혜택을 확대할 수 있는 계좌입니다. 연금저축과 달리 퇴직금 자산을 함께 운용할 수 있다는 점이 큰 특징입니다.

IRP와 연금저축을 모두 활용하면 최대 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 단, 총 급여 수준에 따라 공제율이 다릅니다.

즉, IRP·연금저축을 합쳐 연 900만원 납입 시, 최대 148만 5천원까지 세금 환급 효과가 발생합니다.

💡 TIP: IRP는 연금저축보다 인출 제한이 다소 엄격하지만, 세액공제 한도가 더 넓어 절세 효율이 높습니다.

IRP와 연금저축 모두 예금 외에도 ETF, 펀드, 채권형 상품을 선택할 수 있습니다. 2025년 투자 트렌드는 ‘배당 + 채권형 ETF’ 중심의 안정적 분산 포트폴리오입니다.

이런 구조는 시장 변동성에 대응하면서 장기 복리 효과를 극대화합니다.

두 계좌는 경쟁 관계가 아니라, 보완 관계입니다.

따라서 월 납입액을 나누어 예를 들어, 연금저축 30만원 + IRP 30만원으로 설정하면 세액공제 최대치와 장기투자 효과를 동시에 노릴 수 있습니다.

초보 투자자라면 연금저축으로 시작해 투자 경험을 쌓은 뒤, 퇴직금이나 세액공제 확장을 고려할 때 IRP를 추가 개설하는 것이 이상적입니다.

중요한 건 계좌를 ‘언제 열었는가’보다 얼마나 꾸준히 유지하고 운용하는가입니다. 세액공제는 시작이지만, 장기 복리의 힘이 진짜 수익을 만듭니다.

“세금을 아끼는 투자자는 결국 더 오래 투자할 수 있다.”